一般来说，信用卡欠三个月以上已经较严重了，欠三年没被银行起诉坐牢，那也是不幸中的万幸。这时候想协商，不仅是有点晚，还有一定的难度。最好注意以下几点：
1、表明还款意愿
一定要把自己逾期的原因解释清楚，表明自己是无奈逾期，比如因为疫情，失去工作、创业破产或者生了大病。现在自己主动愿意还款，只是需要一定的时间，希望能停息挂账，个性化分期。
2、展现未来还款能力
只说自己的难处，不能让银行觉得自己之后还得起钱，也是不利于协商的。大家要表现出自己只需要两年或最多五年，能将欠款还完的能力。
3、提供困难证明
光说自己遇到困难是不够的，最好提供一些住院证明、失业证等材料，为自己增加说服力。若能取得银行认可，就可以一起制定还钱的方案了。
信用卡逾期几天上征信?
银行信用卡逾期超过3天会上征信。根据《中国银行卡行业自律公约》，银行免费为非逾期客户提供账单3天还款宽限期。在这期间还清欠款是不算逾期也不会上征信的。
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